Cómo optimizar su proceso ALD para la inclusión financiera

Para frustrar las transacciones ilícitas, las regulaciones contra el lavado de dinero (ALD) y las estrategias de Lucha contra el Financiamiento del Terrorismo (CFT) se han vuelto cada vez más comunes. Desafortunadamente, estas medidas pueden excluir a empresas e individuos legítimos del sistema financiero formal, lo que sin querer perjudica a los no bancarizados y sub-bancarizados. Irónicamente, sin acceso a servicios financieros confiables y asequibles, las personas que no cuentan con servicios bancarios pueden tener que recurrir a instrumentos financieros de alto costo y alto riesgo, lo que les beneficia a las personas involucradas en delitos financieros.


Los beneficios de la inclusión financiera


Debe recordarse que la inclusión financiera genera beneficios tanto para las personas como para las instituciones financieras. Para las empresas, es rentable incluir clientes que sus competidores están descuidando, y es probable que las personas que antes no tenían servicios bancarios sean clientes muy leales. Dado que el panorama financiero ya no está limitado por las fronteras nacionales, esto significa que hay potencialmente una gran cantidad de clientes para asegurar: piense en grande, piense en global. En pocas palabras, un tercio de los adultos del mundo quedan fuera del sistema financiero. En términos de beneficios, la ventaja es muy clara.


El problema de la inclusión financiera


El informe del Secretario General de las Naciones Unidas indica que un tercio de los adultos del mundo luchan por arreglárselas sin las herramientas financieras que necesitan para escapar de la pobreza. Además, el Consejo de Europa dice que un impacto significativo del marco global ALD / CTF es el concepto de eliminación de riesgos. Esto afecta a personas de bajos ingresos, rurales e indocumentadas que han sido desatendidas o excluidas del sector financiero. El trabajo más importante del informe MONEYVAL 2014 concluyó que las políticas financieras inclusivas y las medidas ALD / CTF no son mutuamente inclusivas, sino complementarias.


Cómo afectan las regulaciones ALD a los no bancarizados


Aunque es posible que el impacto de las regulaciones ALD demasiado estrictas sobre la inclusión financiera no reciba tanta atención como se merece, no ha pasado completamente desapercibido. El Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), el organismo de control mundial del lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo, se ha pronunciado sobre este asunto durante varios años. “En 2013, el GAFI publicó la Guía sobre Medidas ALA / CFT e Inclusión Financiera, que brindó apoyo para diseñar medidas ALD / CFT que cumplan con la meta de inclusión financiera, sin comprometer su efectividad en la lucha contra el crimen”, una publicación de 2017 sobre el GAFI lecturas del sitio web . “La guía explica cómo aplicar el enfoque basado en el riesgo, reforzado en las Recomendaciones de 2012, en un contexto de inclusión financiera”. El informe MONEYVAL 2014 que las barreras para la inclusión financiera son; analfabetismo financiero, falta de experiencia, complejidad de los productos financieros, falta de confianza y calificaciones crediticias. Estos componentes a veces pueden ser componentes críticos de un marco ALD / CTF.


Cómo optimizar para la inclusión financiera


Está claro que se debe lograr un equilibrio. Plataformas de monitoreo de transacciones debe ser lo suficientemente robusto para reducir los casos de delitos financieros, sin impedir que los clientes legítimos accedan al sistema financiero. Las empresas pueden querer adoptar un enfoque pragmático que analice el impacto ético y social de sus políticas ALD y CFT. Al incorporar una metodología de monitoreo de transacciones, debe ocurrir un ejercicio de revisión de todos los datos, comenzando con la fuente de datos.


Una vez que la fuente de datos se ha identificado correctamente como confiable, el siguiente paso consiste en revisar cuidadosamente los datos personales de los clientes para garantizar que los puntos de datos se revisen de manera ética e imparcial. Por ejemplo, a veces se considera que los clientes en la categoría de edad de 60 años o más corren un alto riesgo de ser víctimas de esquemas fraudulentos. Aunque algunos datos anecdóticos sugieren que, Es probable que el seguimiento de las transacciones de clientes de 60 años o más solo produzca un resultado de seguimiento sesgado. Esta revisión metódica debe continuar luego para todos los demás puntos de datos.


Muchas personas no bancarizadas, incluidos ciudadanos de bajos ingresos y personas desplazadas, no poseen la documentación de identidad confiable que generalmente se requiere para cumplir con los umbrales ALD. Como tal, a menudo es difícil llevar a cabo las verificaciones de diligencia debida que la mayoría de las instituciones financieras requieren para que los clientes accedan a los servicios esenciales. En todo el mundo, casi 2 mil millones de personas siguen sin estar bancarizadas, y las reglas ALD demasiado estrictas no están ayudando a reducir este número. Para que las organizaciones tengan sus umbrales de monitoreo de transacciones ALD establecidos de manera adecuada, es aconsejable que adopten un enfoque basado en el riesgo que permita cierta flexibilidad.


Cómo reducir su tasa de falsos positivos


Otra razón por la que las reglas de monitoreo de transacciones ALD impiden que personas legítimas accedan a los servicios financieros es que las herramientas RegTech producen una gran cantidad de falsos positivos. Aquí es donde se cree erróneamente que un cliente está participando en una actividad delictiva. A continuación, se muestran algunas formas en las que las empresas pueden reducir su tasa de falsos positivos:

  • Estructura tus datos de manera adecuada : si los datos de monitoreo de transacciones no están estructurados correctamente, es probable que generen ambigüedades administrativas que hagan más difícil distinguir los casos reales de delitos financieros de los falsos positivos.

  • Utilice la última tecnología : las empresas de tecnología financiera han demostrado que muchos actores financieros heredados tardan en adoptar las últimas tecnologías. En el caso de AML, asegúrese de utilizar una solución RegTech que adopte funciones innovadoras como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático para reducir su tasa de falsos positivos.

  • Evolucionar continuamente : su proceso de cumplimiento ALD debe estar sujeto a una revisión continua para que se puedan identificar los cuellos de botella, las fallas y las mejoras.

Ir más allá de la banca


La promesa de fintech siempre ha existido haciendo las cosas de manera diferente. Donde los bancos tradicionales pueden haber utilizado la inclusión financiera como un eslogan de marketing, las fintech pueden mantenerla como parte de su misión principal. Como fintech que se dedica a ofrecer los servicios más innovadores a sus clientes, considerar un monitoreo de transacciones innovador que está en el corazón de su organización es clave para desbloquear el valor de brindar servicios financieros a un tercio de la población mundial desatendidos.




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